Marcin Nowojski

prawnik

Lorem ipsum dolor sit amet, consectetur adipiscing elit. Sed vehicula mi sit amet tellus feugiat; a tempor ligula cursus. Phasellus euismod arcu id finibus aliquam!
[Więcej >>>]

Czy upadłość konsumencka jest zła? Ku pokrzepieniu serc

Marcin Nowojski29 czerwca 2017Komentarze (0)

Rozmawiając z osobami które znajdują się w trudnej sytuacji finansowej i rozważają ogłoszenie upadłości konsumenckiej często spotykam się z sytuacja w której osoby te mają wątpliwości co do etycznego aspektu ogłoszenia upadłości.

Upadłość, bankructwo, windykacja, syndyk – te słowa źle się kojarzą. Moi rozmówcy często z niechęcią myślą o ogłoszeniu upadłość. Odbierają tą decyzje jako porażkę, mają odczucie, że zawodzą samych siebie i innych. Boją się niezrozumienia ze strony najbliższych, współpracowników czy też  społeczności w której żyją. Chcą być także – często za wszelką cenę – lojalni wobec swoich wierzycieli.

Oczywiście wszystkie te negatywne lęki i przeżycia świadczą jak najlepiej o dłużniku – o jego woli wywiązywania się z zaciągniętych zobowiązań. Niestety nie zawsze taki stan emocjonalny pozwala nam na podejmowanie właściwych decyzji i doprowadza do jeszcze większych problemów. Jesteśmy przyzwyczajeni, że firmy ogłaszają upadłość. Upadłość osoby fizycznej jest dla nas czymś nowym i nie do końca zrozumiałym.

Odpowiadając na tytułowe pytanie należy stwierdzić jednoznacznie iż UPADŁOŚĆ KONSUMENCKA JEST DOBRA I często KONIECZNA. I to nie tylko jest dobra dla dłużnika ale także dla WIERZYCIELI, jak i całego SPOŁECZEŃSTWA. Ogłoszenie upadłości konsumenckiej przez osobę niewypłacalną w odpowiednim czasie powoduję, że:

  1. dłużnik nie zaciąga kolejnych zobowiązań których nie byłby i tak w stanie spłacić (minimalizacja strat wierzycieli)
  2. wierzyciele są zaspokojeni w większym stopniu niż w przypadku braku takiej upadłości (w początkowej fazie problemów dłużnik często dysponuje majątkiem o większej wartości)
  3. może ona legalnie pracować i płacić podatki z korzyścią dla całego społeczeństwa
  4. redukowane są istotne negatywne skutki dla dłużnika i jego rodziny
  5. w ujęciu makroekonomicznym instytucja ta sprzyja regulacji rynku finansowego – instytucję pożyczające muszą w sposób dokładny badać zdolność kredytową swoich klientów gdyż w przypadku nieroztropnych decyzji często nie odzyskają swoich pieniędzy.


Zobrazujmy powyższe dwoma przykładami które lepiej pozwolą nam zrozumieć istotę instytucji upadłości.

Przykład 1 – upadający deweloper

Firma X jest znanym na rynku lokalnym deweloperem. Przez 10 lat z sukcesami firma prowadzi działalność. Rzetelnie rozlicza się ze swoimi kontrahentami. Na skutek kryzysu gospodarczego zmniejsza się ilość sprzedanych mieszkań. Firma popada w kłopoty. Zarząd firmy, który jest świadomy problemów, nie ogłasza upadłości pomimo spełnienia przesłanek ustawowych (niewypłacalności firmy) i kontynuuje jej działalność „za wszelką cenę”.

Przez dwa lata firma stojąca na skraju bankructwa stale zwiększa zadłużenie które rośnie z 500 tyś złotych do 20 mln złotych.  Firma wyprzedaje wartościowe składniki swojego majątku aby realizować bieżące zobowiązania. Przyjmuje zapłaty za mieszkania od swoich klientów które mają być dopiero wybudowane. Ostatecznie banki odmawiają dalszego kredytowania i bańka pęka. Firma upada w sposób całkowicie niekontrolowany.

W efekcie na skutek nieogłoszenia upadłości w odpowiednim czasie tj w czasie kiedy ilość zobowiązań nie była jeszcze znaczna. Kilkadziesiąt firm nie otrzymuje zapłaty za sprzedany towary i wykonane usługi, pracownicy nie otrzymują należnych wynagrodzeń a kupujący wymarzonych mieszkań.  

Gdyby upadłość została ogłoszona w terminie liczba osób i podmiotów pokrzywdzonych byłaby znacznie mniejsza a kwota zobowiązań niższa.

*****

Przykład 2 – dobry matematyk i ekonomista

Pan Jan postanowił dorobić do wypłaty grając w pokera w Internecie. Pożyczył od banku 20 tyś złotych. Opracował strategię. Grał. Wygrywał na początku ale ostatecznie wszystko przegrał. Nie przejął się jednorazowym niepowodzeniem. Pożyczył kolejne 20 tyś. z przekonaniem, że zaraz się odegra. Tym razem szczęście także mu nie dopisało. Przygotował sobie zatem excela w którym wpisywał jakie raty ma do zapłacenia.

Gdy wynagrodzenie przestało wystarczać zaczął zaciągać dodatkowe zobowiązania z których spłacał poprzednie zobowiązania. Przez 8 lat nie spóźnił się z żadną ratą! Dobrze znał się na liczbach Czuł że panuje nad sytuacją. Nic złego sie nie działo. Posiadał doskonałą ocenę w bankach co dawało mu zdolność kredytową. Z pierwotnych 20 tyś wysokość zobowiązań urosła do 500 tyś. Refleksja przyszła w momencie gdy banki nie chciały już więcej pożyczać, rodzina się odwróciła a windykatorzy od “chwilówek” wystawali przed domen strasząc żonę i dzieci. Sąd oddala wniosek o ogłoszenie upadłości konsumenckiej wskazując na rażące niedbalstwo. Dłużnik pozostaje z ogromnym długiem, kilkunastu wierzycieli nie otrzymuje zwrotu świadczenia, rozpada się rodzina.


Proszę sobie odpowiedzieć na pytanie co by się stało gdyby  dłużnik – w odpowiednim czasie tj. na początku swoich problemów – potrafił przyznać się do błędu i swojej trudnej sytuacji i wystąpił z wnioskiem o ogłoszenie upadłości konsumenckiej. Uniknąłby problemów i nie doszłoby do sytuacji w której kilkunastu wierzycieli nie otrzymało zapłaty znaczących kwot.

KU POKRZEPIENIU SERC

Jaki z tego płynie wniosek w praktyce?

Jeżeli masz problemy nie czekaj z szukaniem pomocy, nie pogłębiaj swoich problemów. nie wstydź się i nie obwiniaj się. Problemy finansowe się zdarzają. Frank wzrośnie a dochody spadną. Źle zainwestujesz bo namówił Cię przyjaciel. Zaciągniesz chwilówki bo nie masz na czynsz lub wyprawkę do szkoły dla dziecka. Nie dajesz rady. Zdarza się! I to nie tylko tobie. Wielu najbogatszych ogłaszało upadłość, się podnosili się i szli dalej naprzód.

Nie czekaj. Działaj! Nawet z najtrudniejszej sytuacji jest wyjście. Nie ukrywaj, nie bagatelizuj i nie ignoruj problemów. Korzystaj też z wszystkich możliwości jakie daje prawo aby poprawić swoją sytuację – w tym z upadłości konsumenckiej.

{ 0 komentarze… dodaj teraz swój }

Dodaj komentarz

Poprzedni wpis:

Następny wpis: